财联社4月21日讯（记者(zhě) 王(wáng)宏）财联社记者从业内获悉，近(jìn)期监管部门正陆续召集相关(guān)保险公司(sī)开会，主要内容是(shì)进(jìn)行(xíng)窗口指导(dǎo)，要(yào)求(qiú)寿险公司(sī)调整新(xīn)开(kāi)发产(chǎn)品的定价(jià)利率，控制利差损，要求新开(kāi)发产品的(de)定价(jià)利率(lǜ)从3.5％降到3.0％。主要思想(xiǎng)是市场(chǎng)有效(xiào)，监管有为，主体(tǐ)调节(jié)在先，控制节奏，实现(xiàn)软(ruǎn)着陆。

　　新开(kāi)发产(chǎn)品(pǐn)定价利率或从3.5％降(jiàng)到3.0％

　　财联社记者(zhě)获悉，近日监管部门陆续召(zhào)集了多家寿险公司开会，以窗口(kǒu)指导的名义，要求公(gōng)司调整产品利率，控小卖部一天卖1000利润多少，一个小卖部一天卖1000能赚多少(kòng)制利差损。

　　据悉，监管(guǎn)要求险(xiǎn)企新开发产品(pǐn)的定价利率从3.5％降到3.0％。此次调整的主要思路是市场有效(xiào)，监管有为，主体调节在先，控(kòng)制节(jié)奏(zòu)，实现软着陆(lù)。

　　这次调整(zhěng)是不久前监管召集险企进(jìn)行调研会的后续。3月21日(rì)财联社(shè)记(jì)者曾(céng)报(bào)道，为引(yǐn)导(dǎo)人身险业降(jiàng)低(dī)负债成(chéng)本(běn)，加(jiā)强行业(yè)负(fù)债质量管(guǎn)理，银(yín)保(bǎo)监会人身险(xiǎn)部组(zǔ)织保险行(xíng)业协会以及多家保险公司开展调研(yán)。将(jiāng)重(zhòng)点(diǎn)调研普通险预定利率分布(bù)、分红险预(yù)定利(lì)率和分红水平等公司负债成本(běn)情况(kuàng)，以及降低责任准(zhǔn)备金评估利率对公(gōng)司(sī)和行(xíng)业的(de)影响，包括对新产品(pǐn)定价、存量业(yè)务退保、销(xiāo)售行(xíng)为(wèi)、市(shì)场竞争(zhēng)分析变化(huà)等(děng)的影响小卖部一天卖1000利润多少，一个小卖部一天卖1000能赚多少(xiǎng)。

　　随后据(jù)报道，监管在北京、南(nán)京、武(wǔ)汉三(sān)地召开座谈会。其中，北京参会的保(bǎo)险公司包括中国(guó)人寿(shòu)、新华(huá)人(rén)寿、阳(yáng)光人寿、中邮人寿等；南京参会的保(bǎo)险公司(sī)有太保(bǎo)寿(shòu)险、工银安盛人寿、安联(lián)人寿、中韩人寿等(děng)；武汉参(cān)会(huì)的保险公司有合众(zhòng)人(rén)寿(shòu)、国富(fù)人(rén)寿(shòu)、国华人寿(shòu)等。

　　据当时参(cān)会的一位(wèi)总精算师(shī)表示，各险企基本就(jiù)降低责任准备金评估利率达(dá)成共识(shí)，有公司建议分阶段调整(zhěng)，比如(rú)普通(tōng)型(xíng)长(zhǎng)期年金(jīn)的责任准(zhǔn)备金评估利(lì)率目(mù)前为年复利3.5％，可以先降到(dào)3％，以(yǐ)后再动态调整。具体的(de)调整(zhěng)方案还有待监管研究(jiū)后出台。

　　有(yǒu)保险公(gōng)司业内(nèi)人士对财联社记者表示(shì)：“已经准备好利率3.0的产品了”。也有业内(nèi)人士(shì)对财联社记者(zhě)表示，此次(cì)主要(yào)涉及新开发产品(pǐn)的(de)定价利(lì)率，以(yǐ)往的(de)产品不受影响，行业“炒停售”难以避(bì)免(miǎn)。

　　下调预定利(lì)率避免利差损风险

　　平安非银团队表示(shì)，我国险企资产配置风格稳健，债券(quàn)投资(zī)比例稳步提升，其他资(zī)产以非标资产为主、投(tóu)资比例持续(xù)回落(luò)，股票和基(jī)金投资比(bǐ)例基本稳定。2018年以来，主要券种长端利率(lǜ)中(zhōng)枢下行，长(zhǎng)久期债券和优(yōu)质非标资(zī)产供给有限，保险固收(shōu)类(lèi)资产(chǎn)配置面(miàn)临(lín)挑战(zhàn)。同时，权益市场波动率较大(dà)、对投资收益率影(yǐng)响较大(dà)。近年监管按产(chǎn)品类型调整(zhěng)评估利率、防(fáng)范化(huà)解利差损风(fēng)险。2023年(nián)3月银保监(jiān)会召开座(zuò)谈会，各(gè)险企已就降低责任准备金评(píng)估利(lì)率达成(chéng)共识(shí)。

　　东吴证券非银团队此(cǐ)前(qián)曾表示，短期(qī)来(lái)看，引(yǐn)导降低(dī)负债成本将大幅刺激产品销售，老(lǎo)产(chǎn)品停售炒作难以避免。中期来看，预定(dìng)利率(lǜ)跟随评估(gū)利率(lǜ)下行，保险公司分红险占比提升，有望(wàng)缓(huǎn)解人身险公(gōng)司刚(gāng)性负债(zhài)成本压力，寿险产品本身保本(běn)属性(xìng)有(yǒu)望(wàng)进一步(bù)强化。

　　实际(jì)上，监管历史上有过(guò)多次调整评估利率(lǜ)的(de)行(xíng)动。据悉(xī)，1992年到1996年(nián)间，保(bǎo)险公司为了和银行竞争，长期(qī)保险的预定利率均在8％以上。考(kǎo)虑到(dào)利(lì)差损风险，1999年，原保监会下发《关于调整寿险保单预(yù)定(dìng)利(lì)率的紧急通知》，全面叫停高预定利率(lǜ)产品，强(qiáng)制寿险公司(sī)将寿险(xiǎn)保单的预定利率(lǜ)调整为不超(chāo)过(guò)年复利2.5％。

　　此外，从全球市场来看，美国在(zài)20世(shì)纪(jì)80年代，日本在20世纪90年(nián)代末都(dōu)曾面临利差损风(fēng)险。1970年左右(yòu)，美国寿险业竞争激烈(liè)，为提(tí)高竞(jìng)争力，险企销售大量高负(fù)债成本、低利(lì)润产品。1980年(nián)左(zuǒ)右，利率下行，投资承压，据美国审计总署(shǔ)统计，1975年-1990年间共(gòng)有176家人寿和健康保险公司破产，其中80％发生在1982年以后，主要系险企销售大量对利(lì)率敏感(gǎn)的低利润(rùn)产(chǎn)品(pǐn)；同(tóng)时市场压力致使投资(zī)端面临亏损。

　　平(píng)安(ān)非银(yín)团(tuán)队表示，参考(kǎo)海(hǎi)外，低利率环(huán)境下，负(fù)债端主(zhǔ)要通过调(diào)整寿(shòu)险(xiǎn)产品(pǐn)结(jié)构、下调预定利率的方式来避(bì)免利差(chà)损风险。近年(nián)来，我国长端利率地位震荡(dàng)、权益市(shì)场波(bō)动加剧，寿险行业面(miàn)临着潜(qián)在的(de)利(lì)差损风险、险(xiǎn)企利润承压。保险(xiǎn)监管趋严，通过发(fā)布产品负面(miàn)清(qīng)单、下调演示利率、分产品调整评估(gū)利(lì)率等降低负债(zhài)端(duān)成本。

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