为保障《非银行(xíng)支(zhī)付机构(gòu)监督管理条例》（下称“《条例》”）落地(dì)实施，4月22日，人(rén)民银行发布《非银行支付机构监督管理条例实(shí)施细则（征求意见稿）》（下称(chēng)“《实施细则》”）。

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作为中央(yāng)金融工作会议之后出台的金(jīn)融(róng)领(lǐng)域首部行政法规，《条例》于去(qù)年底正式公布，并自2024年5月1日起(qǐ)施行(xíng)。《条例》规定了非(fēi)银行支付机构（下称“支付(fù)机构”）设立、变更(gèng)、终止等行政许可(kě)事(shì)项，《实(shí)施细(xì)则》则明确支付机构行(xíng)政许可事项的范围、许可条件、审批流程等，做好(hǎo)《条例》衔接(jiē)性条款的承接等(děng)。

央行在起草说明中表示，《条例》作为支付机构监管的纲领性文件，对支付机构(gòu)的(de)准入、业务规则、监(jiān)管职责等作出了总体规定，制定《实施(shī)细则》有利于推动新旧支付业务(wù)分类方(fāng)式平稳过渡。在《实施细则》制定过程
中，央行通过
专(zhuān)题调(diào)研、书面征求意见、召开座谈(tán)会等多种方式，征求了相关部门、央行分支(zhī)机构、清算机构、行业协会、有代表性的支付机构和商业银行(xíng)等意见，并采纳了其中大部分意(yì)见。

截至目前，全国共有183家支付机构，合计年交易
量超过1万(wàn)亿笔，金额近400万亿元。记者(zhě)从央行了解到，《实施细则》的施行预计不会影响用户的支(zhī)付(fù)体验和当前业务(wù)的连续性。对(duì)现有支(zhī)付机构而言，比较关心的(de)细则主要有以下几方面：

一是《实施细则(zé)》明确了支付(fù)机(jī)构换证过渡期安排(pái)，最 长接近 5年。二是确保存量支付机构平稳过渡，不改变原有支付业务(wù)许可范围。三是根据支付市场快速发展实践(jiàn)，在充分沟通基础上合理适度提高注册资本和净资产要求(qiú)，并明(míng)确存量支付机(jī)构在
其支(zhī)付业务许可证(zhèng)有(yǒu)效(xiào)期满(mǎn)前满足注册(cè)资(zī)本(běn)和净资产要求即(jí)可，给予较 为充足的过渡期限，提升支付机构风险防御能(néng)力。

细化业务分类(lèi)，支付机构已有业务范围不变

从支付机(jī)构(gòu)业务划(huà)分角度看，此前的(de)《非金融机构支付服务(wù)管理办法(fǎ)》（下称“《办法》”）按照交易渠(qú)道和(hé)受理终端(duān)，将支付(fù)业务分为网络支付、银行卡收单和预付卡业务等三类。《条例》的一项重要变(biàn)化是根(gēn)据能否接收付款人(rén)预(yù)付资金，将 支付业务重新划分为储值(zhí)账(zhàng)户运营和支付交易处理两类(lèi)，而《实施细则》第五十七条则进一步将上述两类(lèi)业务分别细(xì)分 为(wèi)Ⅰ类、Ⅱ类(lèi)，并(bìng)明确新旧分类方式对(duì)应关系。

记者(zhě)从央行了解到(dào)，上述新旧分类方式将平(píng)滑过渡(dù)，不改变支(zhī)付机构已取得的支付(fù)业务(wù)许可范围，预计不会对支付机构的(de)业务连续性及用户使用体验产(chǎn)生(shēng)影响。

此外，《实施细则》第十条对从事不同(tóng)业务(wù)类型的支(zhī)付机构(gòu)也明确了不同的注册资本金要求。

设置充足换证过渡(dù)期，最长近5年

《条例》出台后，支付机构对于换证过渡期安排(pái)较为关心，根据《办(bàn)法》，支付机(jī)构支(zhī)付业务许可证有效期(qī)为5年，由于各支付机构设立(lì)时间 不同(tóng)，支付业务(wù)许可证到期日也各有不同。

《实(shí)施细(xì)则》则将换(huàn)证过渡期设置为从《实施细则》施 行日至各支付机构支付业务(wù)许可证有效期(qī)截止日(rì)。换证过渡期(qī)满(mǎn)后(hòu)，央行将换发支付业务许可(kě)证。另据记者了解，支付机构满足《条例(lì)》及《实施(shī)细则(zé)》规定(dìng)的设立条件后，可(kě)选(xuǎn)择提前申请(qǐng)换发支付业务(wù)许可证。

此外，值得注意是(shì)，为增(zēng)强支付机(jī)构备付金(jīn)的安全性，守护老百姓的“钱袋子”，支(zhī)付机构的净资(zī)产要求将适度提高。根据《条(tiáo)例》安排，支付机(jī)构净资产最低限额以备付金(jīn)日均余额为(wèi)计算依据，《实施细则》明确采取超额(é)累(lèi)退的方式(shì)，分段阶梯式设置支付机构净资产(chǎn)与备付金日均余额比例。

记者了解(jiě)到，考虑到有17家(jiā)支付机构支付业务许可证将分(fēn)别于2024年7月9日和2025年3月25日到期，距离《实施细则》施(shī)行日较近，为避免这两批次支付机构因时间紧迫无法满足上(shàng)述(shù)要求，《实施细(xì)则》将这(zhè)两批次支付机构(gòu)换证过(guò)渡期放宽至12个月。后续，央行将明确各批次(cì)支付机构具体(tǐ)换证程(chéng)序和时间安排。

支(zhī)付机构收(shōu)费调(diào)整应
至少于施行30日前公示

为保障消费者的知情权，对于支(zhī)付机构调整支付业务(wù)的收(shōu)费项目(mù)或者收费(fèi)标准的，《实施细则(zé)》明确支付机构原则上应当至少(shǎo)于施行(xíng)前(qián)30日，在经 营场所、官方网站、公众号等醒目位置，业务(wù)办理途径的关键节点、对新的支付业务(wù)收费项目或者(zhě)收费标准进行持(chí)续(xù)公示，在办理(lǐ)相关业务(wù)前确认(rèn)用户知悉、接(jiē)受调整(zhěng)后的收费项目或者收费标准，并做好协(xié)议换签工作(zuò)。

此外，在对(duì)支付机构的监督管理方面，《实施(shī)细则》明确《条(tiáo)例》关于重大事项和风险(xiǎn)事件报告、现场检查和非现场检查适用的程序和制度要求。规定(dìng)央行及其分支机构对支付机构股(gǔ)权实施(shī)穿透式监管。

其中，对于未(wèi)经依(yī)法批准，擅自(zì)设立非银支付机构、从事或者变相从事支付业(yè)务的，《实施细则》明确央行
指导央(yāng)行分支机构依法予(yǔ)以取缔。央行分支机构(gòu)可以对其采取没(méi)收违法(fǎ)所得，罚款(kuǎn)措施；对其法定代(dài)表人或者主要负责人、直接(jiē)负责(zé)的主管人员和其他直接责任(rèn)人员，央行分支机(jī)构(gòu)可(kě)以采取(qǔ)给予警(jǐng)告，罚款措施。涉嫌构成犯罪的，依法移送司法(fǎ)机关追究刑事责任。

对于下一步的工(gōng)作安排，记(jì)者从央行了解 到(dào)，央行将抓紧完善相关制度规(guī)范，在充(chōng)分征求、吸收各方意见的基础(chǔ)上做好相关制(zhì)度文件立改(gǎi)废释工作；根(gēn)据换证过渡期安排，有序开展支付业务许可证(zhèng)换(huàn)发(fā)工作，督促支付机构依法合规开展业务。

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校对：姚远