新能源车险自主定价权将提升 险企需做好三方面应 对

每经评论员袁园(yuán)

近年(nián)来，新能源车(c金银河披露分配预案：拟10转增3派2.73元（含税）hē)险相关话
题时(shí)常引起(qǐ)热议。保司（指 保险公司）和车主频频吐槽此类产品，甚至还出现了“车(chē)主喊贵、保金银河披露分配预案：拟10转增3派2.73元（含税）司喊亏”等局面。

这(zhè)种困局有望迎来改变。近日，国家金融监管总局向财险公司等 相关方(fāng)下发《关于推进新能源车险高(gāo)质量(liàng)发(fā)展有关工(gōng)作(zuò)的通知（征(zhēng)求意见稿）》。最大的看(kàn)点就是将新能源商业车险(xiǎn)自主定价系数范围扩大，按照0.5至1.5区间执行。

虽然该(gāi)文件目前还在征求意见(jiàn)中，但这却(què)彰显了监(jiān)管的(de)思路：让市场主(zhǔ)体拥有更多的话语权和定价权。

此前，新能源车险的自主定价系数范围为0.65至(zhì)1.35，如果按照“商业车险保费=基准保费(fèi)×NCD（无赔款优待）系数×自主定(dìng)价系数”来计算，理(lǐ)论(lùn)上调整后车险保费价格最高可降价23%，最高可涨价11%。也就是说，调整后，未(wèi)来有些车主的(de)车险价格会变得(dé)更便宜，而有(yǒu)些会变得更贵(guì)。车(chē)主将凭“实力”拿到保费定价，不同风险(xiǎn)对应的保费差(chà)距(jù)将十分(fēn)明显。

监管释放信号，压力给到了保司端。面对新的自主定价系数，保(bǎo)司想要抓住新能源(yuán)车险业务，并在(zài)该市场上获得一席之(zhī)地，就需要有所作为。

笔者认(rèn)为，第一是要重视(shì)数据的价值(zhí)。保险是个数据密集型的行业，保险产品的定(dìng)价多数都是在大数据的基(jī)础上精算(suàn)而来，车险(xiǎn)业务更(gèng)是如此，车辆的基(jī)础(chǔ)配置数据、运行数(shù)据、出险数据等都是(shì)保险核(hé)定(dìng)保费中不可或(huò)缺的一环，保司想要更精确地定价(jià)并控制理赔费用，就必须有自己的数据库。至于如何建设和打造(zào)自己的数据库，则要(yào)考验(yàn)保司的商业智慧了。

其次，提高数据分析的能力和风(fēng)险识别能力。数据只是新能源(yuán)车险定价的基础，如何盘 活数(shù)据并 挖掘出数据隐含的价值也是保司的一项重要(yào)能力。以(yǐ)新能源 车险为例，月里(lǐ)程同样是一万(wàn)公里的(de)车，其可能出现的(de)风险却(què)是不一样(yàng)的，如果都给出同样(yàng)的定价显然(rán)不合理，同时也会让保司(sī)在后端赔付管控方面(miàn)十分被动。因此，保司需要提升(shēng)自己的科技实力和数据(jù)分(fēn)析 能力(lì)，识别出数据背后的(de)信息，分析数据背后的风险，让数据为自己所
用，并 将 数据(jù)的(de)价值最大化。

第三，增加(jiā)产(chǎn)业链联动(dòng)，降低保险(xiǎn)后服务市场的价格。保险只是汽车服务链(liàn)条上的一环，想要降低综合(hé)成本率，保司(sī)不能只从保(bǎo)费价格入手，还需要与汽车(chē金银河披露分配预案：拟10转增3派2.73元（含税）)制造商、维修企业等相关方(fāng)加强合(hé)作，加大产 品创新力度，进一步拓展新能源车险(xiǎn)相关产品服务功
能、挖掘市场潜力。

任(rèn)何新事(shì)物的发展都不是一蹴而就的(de)，它需要时间的沉(chén)淀，同样也需要(yào)各方的(de)努力。当前，监管已释放信号，作为参与主体，保司也需要顺(shùn)势而动，补短(duǎn)板、锻长(zhǎng)板，只有如此，才能在未来的新(xīn)能源车险(xiǎn)市场上有所作为，不至于被淘汰出局。

近年(nián)来，新(xīn)能源车险相关话题时常引(yǐn)起热议。保司（指保险公(gōng)司）和车主频频吐槽此类产(chǎn)品，甚至(zhì)还出现了“车(chē)主喊贵、保司喊亏”等局面(miàn)。

这(zhè)种困局有望迎来改变。近日，国家金融监管总局向财险公司等(děng)相关方下发《关(guān)于推进新能源车险高质(zhì)量发展有关工作
的通知（征求意见稿）》。最大的看点就是将新能(néng)源商业车险自主定价系数范围扩大，按照0.5至(zhì)1.5区(qū)间执行。

虽然该文件目前还在征求(qiú)意见中，但这却(què)彰显了监管的(de)思路(lù)：让市场主体拥有更多的话语(yǔ)权和定价(jià)权。

此前，新能源车(chē)险的自主定价系数范围为0.65至1.35，如果按(àn)照“商业车险保费=基准保费×NCD（无赔款优待）系数×自主定价系(xì)数”来计算，理论上调整后车险保费价格最高可降价23%，最高可涨 价11%。也就是说，调整后(hòu)，未来(lái)有些车主的车险价格会变得更便宜，而有些会变得更贵(guì)。车主 将凭“实力”拿到 保费定价，不同风险对应的保费差距将十分 明显。

监管释放信号，压力给(gěi)到了保司端。面对新的自主定价系数，保司想要抓住新能源(yuán)车险业务，并在该市场上(shàng)获得一席之地，就需要(yào)有(yǒu)所作为。

笔者认为，第(dì)一(yī)是要重视数据(jù)的价值。保险是个数据密集型的行业，保险产品的定价多(duō)数都是在(zài)大数据的(de)基础上精算(suàn)而来，车险业务更是如此，车辆的基础配置数据
、运行数据、出险数据等都是保险核(hé)定保费中不可或缺的一环，保司想要更(gèng)精确(què)地定价并控制理赔费用，就必须有自己的数据库。至于如何建设和打(dǎ)造自己的数据库，则要考验保司的商业(yè)智慧了。

其次，提高数据分析的能(néng)力和(hé)风险(xiǎn)识别能力。数据只是新能源车险定(dìng)价的基(jī)础，如何(hé)盘活数据并挖掘(jué)出数据隐含的价值也是保司的一项重要能力。以新(xīn)能源车险为例，月(yuè)里程同样是一万公里的车，其可能出现的风险却是不一样的，如(rú)果都给出(chū)同样的定价显然不合理，同时也会让保司在后端赔付管控方面十(shí)分被动。因此(cǐ)，保(bǎo)司需要提升自己(jǐ)的科技实力和数(shù)据分析能(néng)力，识别出数据背后的信息，分析数(shù)据背后的(de)风险，让(ràng)数据为自己所用(yòng)，并将数 据的价值最大化。

第三，增加产业链联动，降低(dī)保险后服务市场的价格。保险(xiǎn)只是汽车服务链条上的一环，想(xiǎng)要降低综合成本率(lǜ)，保司不能只从保费价格入手，还需要与汽车制造商(shāng)、维修企业等相关方加强合作，加大产品创新力(lì)度
，进一步拓(tuò)展新
能源车险相关产品服务功能、挖(wā)掘市(shì)场潜力。

任何新事物的发展都不是一蹴而就(jiù)的，它需要时(shí)间的沉淀，同样也需要各方的努力。当前，监管已释放信号，作为参与主体，保司也需要顺(shùn)势而动，补短板、锻长板(bǎn)，只有如(rú)此，才能 在未来的新能源车险市场上有所作为，不至于被淘(táo)汰出局。

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