支付行业将迎重要监管细则 “金融消保”正刻入机构基因

4月22日，中国人民银行就《非银行支付机构监(jiān)督管理条(tiáo)例实施细则（征(zhēng)求意见稿）》（以下简(jiǎn)称《实施细则》）向社会宣泰医药： 2024年一季度营收大增163% 延续2023年良好增长势头公开征求(qiú)意见。意见(jiàn)反馈截止时间为2024年5月22日。

《实施细则》细化了去年12月(yuè)发布的《非银行(xíng)支付机(jī)构监督管理条例》（以(yǐ)下简称《条例》）有关规(guī)定，推动支付机构(gòu)行政许可工作公(gōng)开透明、流程规范，确保新旧支付业务分类方式平稳(wěn)过渡，细化用户权(quán)益保障(zhàng)机制，对用户资料和交易记录保管时限、收费调整等提出明确要求。

细化注册资本要求

加强对非银(yín)行支付机构的监管是支(zhī)付监(jiān)管体系的重(zhòng)要组成部(bù)分(fēn)。截至(zhì)去年末，全国支付机构年交易量超1万亿笔、金额(é)近400万亿元(yuán)，分别占全国电子支付业(yè)务总量的约八成和一(yī)成，服务超10亿个人和(hé)数(shù)千万商(shāng)户。

注册资本方面(miàn)，根据此前《条例(lì)》规定，设立非银行支付机(jī)构的注册资本最低限额为人民币1亿(yì)元，且应当为实缴货(huò)币(bì)资本。目前，184家持牌支付机构(gòu)中，约有超30家支付机构未满足(zú)实缴资(zī)本1亿元的监管要求，包括(kuò)北京和卡支付科技有限公(gōng)司、江苏爱心(xīn)消费支付服务有限公司等。

此次《实施细则(zé)》对“注册(cè)资本要(yào)求”做(zuò)出了(le)详细解释，并按相关规则注(zhù)册资本需要(yào)附加提高。比如，仅在住所所在(zài)地从(cóng)事(shì)本实施细(xì)则(zé)第五(wǔ)十七条规(guī)定的支付交易处理Ⅰ类业(yè)务的，注册资本最低(dī)限额无需附加。经营地域范围在其住所(suǒ)所在地以外每增加1个省、自治区、直辖市(shì)的，注册资本最低(dī)限额附加值增加人民币500万元。经营(yíng)地域范围超过20个省、自(zì)治区、直辖市的，注册资(zī)本最低限额附加值为(wèi)人民币(bì)1亿(yì)元。

“《实施细则》对支付机构注册(cè)资本金并没有‘一刀(dāo)切’，而是根据业务范围、牌照类型(xíng)和地域范围做出细化，机(jī)构针对(duì)自己实际(jì)情况以及各业务类型风险对应调整，这符合行业发展规律及机构诉求。同时，也(yě)意味着(zhe)未来业务规模(mó)越大的(de)支付机(jī)构，需要(yào)的注册资本金(jīn)投入就越多。”博通(tōng)咨(zī)询金融行业首(shǒu)席分析师王蓬博对(duì)《证券日报》记者分析道(dào)。

今年(nián)3月份，央行(xíng)官网更新非银(yín)行支付(fù)机构重大事(shì)项变(biàn)更许可信息显示，央(yāng)行同意财付通支付科技有限公司（以下简(jiǎn)称“财付通”）增加注册资本至153亿(yì)元。财付通为(wèi)微信支付、QQ钱包的运营主体。微信支付、QQ钱(qián)包所需的支付(fù)牌照(zhào)和银行(xíng)通道的技术支(zhī)持均(jūn)由财付(fù)通提供。

“对(duì)照《实施(shī)细则》相关规定来看，不难理解此前财付通的增资动(dòng)作。总(zǒng)体来看(kàn)，支付机构违(wéi)规(guī)成本和安全性都大幅度提升。”王蓬博说。

冰鉴科技研究员王诗强对《证券(quàn)日报》记者表示：“《实施细则》提高了支付机构的申(shēn)请门槛，并进一步明确了控股股东定义，压(yā)实了控(kòng)股股东的责任。这有利(lì)于净化支(zhī)付行业，防患于未然(rán)，促进行业健(jiàn)康发展。”

设置充足过渡期

《实施细则》强(qiáng)调，《条例》施行前(qián)已(yǐ)按照有关规定设立的非银行支付(fù)机构(gòu)，应(yīng)当在过渡期结束前达(dá)到(dào)《条例》及《实施细则》关于非银行支付机构设立条件以(yǐ)及净资产与备付金日均余额比(bǐ)例的规定，过渡期结束达不到规定的，应当终止支付业务。而过渡期为《实施细则》施(shī)行日至其支付(fù)业务许可(kě)证有效期截止(zhǐ)日(rì)，过渡期不满12个月的，按12个月计。

以支付(fù)业务(wù)许可证换证为例，到今年7月份，将有部(bù)分支付机构面临支付业务(wù)许可证换证。比如，山东运达电子(zi)商务有限(xiàn)公司、广州合宣泰医药： 2024年一季度营收大增163% 延续2023年良好增长势头(hé)利宝(bǎo)支付科技有限公司等机构(gòu)的(de)支(zhī)付牌照有效期至2024年7月 9日，

“《实施细则》设置了充足过渡期，并考虑(lǜ)了相应的平滑过渡方案，不会对支付机构业(yè)务连续性和(hé)用户体验产生影响，确保支(zhī)付行业健康(kāng)发展。”中(zhōng)国（上海(hǎi)）自贸区研究院金融(róng)研究室(shì)主任刘(liú)斌对《证券日报》记者称。

此外，《实施细则》细化了用户权益保障机(jī)制、收费调整应提前30日公示等要求宣泰医药： 2024年一季度营收大增163% 延续2023年良好增长势头，并(bìng)明确(què)用户(hù)资料和交易记录保管时限。

刘斌认为，《实施细则》贯彻(chè)了“平(píng)稳过渡”原则(zé)，并向机构提出了适度的要求，未来支付行(xíng)业将迈向高质(zhì)量发展阶段。

“《实(shí)施细(xì)则》对支(zhī)付(fù)机构相关规定细(xì)化调整的同时，金融消保(bǎo)正刻入机构基因。”在王蓬博看来，《实施细则》细化机构(gòu)对用(yòng)户权益(yì)保(bǎo)障(zhàng)机制，比如(rú)收费调整公示要求等。建议支付机构从内部多方面完善相关制度。

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